- 如果養老保險都交上，養老金能領多少錢
- 發布者：北京思杰佳通信息技術有限公司 發布時間：2022/11/1 0:00:00
按照國務院的統一部署，我國的個人養老金制度將于今年年底前建立起來。建立起來以后，我國第三支柱養老模式將徹底完善起來了。
三根支柱的養老模式主要是國家建立的社保養老金，單位和職工共同繳納的職業（企業）年金，依靠個人自己積累的個人養老金、養老儲蓄、商業養老保險等三大類保障。
國家的制度設計是社保養老金是強制性建立的，用人單位和勞動者必須繳費（勞動法和社會保險法的規定）。目前靈活就業人員等群體是可以個人自愿參保。
關于單位年金制度，一般是用人單位自愿建立起來的。建立的時候其實也應當征求職工的意見，即需要集體協商確定。參加職工基本養老保險是建立年金制度的前提。機關事業單位是全面建立了職業年金，2021年底前的基金投資運營規模達到了1.79萬億元。2021年末企業年金參加職工數量是2875萬人，運營規模2.61萬億元。
個人養老金制度，國家已經出臺了指導意見。每年個人繳納養老金的上限為1.2萬元，這說明是為中低收入人群建立的制度。通過人生幾十年的積累，個人養老金也會形成一筆不小的積蓄。個人養老金和年金制度都能夠享受到國家的稅收優惠政策。
除了個人養老金以外，國家還在推動新型的特定養老儲蓄（最長達20年），基金管理機構已經推出了養老目標基金（FOF），另外商業公司的商業養老保險，都能夠為大家提供更多的養老保障。
人這一生的收入，主要是從20多歲開始，等到退休以后喪失勞動收入，積累期非常有限。最好的方法還是年輕時繳納社保養老金，多積累年金和個人養老金這樣的積蓄。
如果說按照100%的社平基數繳納社保30年，同時按照12%（含個人）的比例繳納年金30年，再按照12,000元每年的額度積累30年的個人養老金，等到退休以后能月入過萬嗎？
①基礎養老金。按照社保養老金的計算公式，基礎養老金部分平均繳費指數是1的情況下，30年可以領取30%的社平工資。
社平工資每年都在增長，像今年北京、上海等地的增長幅度達到了10%以上，如果按照這樣的增長方式，30年后社平工資達到三四萬元是沒有問題的。但是這樣就失去了比較的意義。
假設社會平均工資不變，個人賬戶積累也不計算利息，100%基數是10000元，基礎養老金30%的社平工資就是3000元。
②個人賬戶養老金。養老保險個人賬戶每月積累800元，一年是9600元，30年是28.8萬元。目前60歲退休的個人賬戶計發月數是139個月。未來可能會延遲退休，當然計發月數也會改變，假設計發月數是139個月不變。每月個人賬戶養老金是2070元。
③單位年金。用人單位繳納年金養老金的最高比例是12%，也就是說每月進入年金，個人賬戶1200元，一年是1.44萬元，30年是43.2萬元。如果采用與個人賬戶養老金相同的計發月數，可以計算出每月領取年金養老金約3000元左右。
不過要注意，企業年金和職業年金都是稅延型養老制度，繳納時不個人所得繳稅，領取時需要繳納。一般來說每月領取3000元以內的，繳稅稅率是3%。實際上，原本計算結果是3100元左右，扣完個人所得稅恰好每月領取3000元。
④個人養老金。一年積累1.2萬元，30年就是36萬元，假設也按照個人賬戶養老金計發月數計算領取額度，每月可以領取2590元。個人養老金制度目前來看會有稅延型保障或者稅免型保障兩種模式，一般來說是無需繳個人所得稅的。
以上四項待遇相加，每月可以領取10,660元，確實可以實現待遇月入過萬了。當然，如果社平工資增長又計算利息的情況下，月入過萬是更輕松的事情。
